Осторожно: кредит!

Сегодня невозможно представить свою жизнь без кредитов. Мелкие потребительские ссуды, оформленные в магазинах бытовой техники в течение 1-2 часов, кредитные карты, ипотечные кредиты и автокредиты стали неотъемлемой частью жизни современного человека. На нашем портале вы можете найти немало отзывов о банках, отзывы на потребительский кредит, отзыв на автокредит, отзыв на ипотечный кредит и т.д это означает, что  проблемы в потребительском кредитовании существует. В принципе, кредиты призваны облегчить ваше существование, но почему-то так происходит, что люди, один раз взявшие кредит или услышавшие историю своих знакомых, стараются обходить банки десятой дорогой. Почему такие выгодные, простые в получении и нужные кредиты могут изменять вашу жизнь, сделав вас заложниками кредитной организации? Об этом более детально.

Виды кредитов

Изначально следует уточнить, что понятие «выгодный кредит» придумали PR-менеджеры банков, и оно противоречит здравому смыслу и экономическому определению ссуды.

Под кредитом подразумевается ваша возможность пользоваться деньгами финансовой организации с обязательной оплатой за каждый день использования, начисляемой в виде процентов. Кроме процентов банк взимает определенные комиссии, обязательные платежи, ставит вам условия (к примеру, обязательная страховка жизни или имущества) и т.д. Ставки по кредитам во всех странах постсоветского пространства превышают уровень инфляции (при этом, чаще всего, многократно). Поэтому миф, что кредит может быть выгодным, или же что банковский процент ниже уровня инфляции, а вы оказываетесь в выигрыше после сотрудничества с финансовой организацией – не выдерживает никакой критики. Кредит не выгоден априори, но бывают безвыходные ситуации, когда брать его все же нужно.

Для того чтобы не попасться на удочку банков с самого начала, необходимо иметь минимальные знания о кредитной системе и видах кредитов. И предварительно почитать отзывы о кредитах и отзывы о банках на нашем портале.

Существует такая самая простая классификация кредитов:

·         Потребительские кредиты – выдаются на личные нужды физическим лицам на короткий срок. К этому разделу можно отнести и кредитные карты, и кредит наличными.

·         Ипотечный кредит – выдается под залог недвижимого имущества наличными на собственные нужды заемщика или же на приобретение жилья. Относится к долгосрочным видам кредитования.

·         Автомобильные кредиты. Ссуда выдается на приобретение личного авто (нового или б/у).

Что касается погашения, то существуют 2 схемы – аннуитетная и стандартная или дифференцированная. Сегодня банки, заботясь о своем благосостоянии, навязывают заемщикам аннуитет – оплату кредита ежемесячно одинаковыми суммами. К примеру, вы взяли 10 000 долларов в кредит. Ежемесячный платеж согласно графику составляет 500 долларов на протяжении всего срока. Но, вначале из 500 долларов 80% платежа будет составлять сумма процентов, а 20% - тела. К концу срока пропорции изменятся. Чем это выгодно банку? Сумма переплаты по кредиту в этом случае намного выше, чем при стандартной схеме, а при досрочном погашении банк уверен, что большую часть процентов заемщик все же успеет выплатить.

Как получить кредит правильно?

Рассмотрим 3 наиболее популярные вида кредитования: потребительские кредиты, ипотечный кредит и автокредит, и выделим основные моменты, на которые нужно обратить внимание, чтобы из заемщика не превратиться в заложника банка.

Потребительские кредиты

Получение кредита в этом случае связано для вас с наименьшими хлопотами. Требуется всего лишь предоставить справку с места работы, паспорт, код налогоплательщика и заполнить заявку. После этого банк рассматривает ваше дело и принимает решение. При положительном вердикте вы получаете свой кредит наличными или кредитную карту.

Но именно при оформлении такого кредита происходит больше всего махинаций и обманов заемщиков со стороны финансовых организаций. Чтобы этого не произошло с вами, следуйте таким правилам:

·         Обращайтесь в банки, а не кредитные общества, где ставки намного выше, а договора составлены с нарушением действующего законодательства.

·         Уточните весь перечень документов заранее, изучите данные и предложения нескольких банков. У большинства из них на сайтах есть онлайн-калькуляторы, при помощи которых вы можете рассчитать свой платеж по кредиту. Естественно, выбирайте тот банк, где эта сумма минимальная. При возможности выбора ориентируйтесь на стандартную схему погашения. Не забудьте почитать отзывы о кредитах в данном финансовом учреждении.

·         Придя в банк, подробно расспросите менеджера обо всех нюансах. Вас должны волновать: дополнительные комиссии, платежи, обязательные страховки, плата за ведение дела или счета, штрафы за просрочку и досрочное погашение займа (в России, кстати, досрочное погашение займа с осени 2011 года производится без начисления штрафов и пени).

·         Попросите ознакомиться с типовым договором, который вам должны предъявить по первому требованию.

·         Не соглашайтесь на уговоры банка и не берите сумму, большую, чем та, что вам нужна. Кредитный менеджер получает процент к зарплате от суммы выданных ссуд, а вы можете «не вписаться» в свой бюджет.

·         Старайтесь брать кредит на минимальный срок, тогда сумма вашей переплаты будут самой маленькой.

·         Если вы получаете зарплату в данном банке, сообщите об этом экономисту – для таких клиентов чаще всего предусмотрены скидки.

·         Если банк принял положительное решение и согласился выдать вам кредит, внимательно изучите кредитный договор, проверьте, чтобы все дополнения к нему присутствовали, уточните сумму кредита и срок, на который вам его выдают. Поинтересуйтесь способом погашения и конечным сроком ежемесячной оплаты. Не забудьте забрать собственный подписанный экземпляр и все квитанции (о выдаче средств, оплате комиссии и т.д.).

·         В дальнейшем, при оплате кредита, сохраняйте все квитанции о платежах, периодически звоните в банк и уточняйте текущее состояние ваших дел. Порой один недоплаченный цент может вылиться в 10 долларов штрафа.

·         Рекомендуем Вам ознакомится с отзывми на потребительские кредиты на нашем портале, чтобы не попасться на удочку недобросовестным кредитным организациям.

Ипотечные кредиты

Если вам нужна достаточно крупная сумма наличных денег, и вы не знаете какой кредит взять - под залог или обычный потребительский, всегда выбирайте кредит под залог недвижимости. Здесь есть целый ряд плюсов для вас:

·         Ставка значительно ниже.

·         Вы сможете получить максимально возможную сумму.

·         Махинаций в этом случае бывает меньше, так как в выдаче чаще всего участвует нотариус.

К недостаткам, которые чаще всего и отпугивают заемщиков от данного вида кредитования, относятся:

·         Изначально большие затраты: оплата услуг нотариуса, страховок, комиссий, оценки недвижимости т.д. Но сумма вашей переплаты по нескольким (в одном банке вам вряд ли выдадут такую большую сумму) потребительским кредитам с лихвой перекроет эти затраты.

·         Сложности в оформлении – более длительный срок выдачи и больший «бюрократизм».

·         Риск того, что банк может забрать у вас жилье, переданное в залог. Если вы не уверены, что сможете вернуть ссуду, лучше вовсе не обращаться в банк за кредитом. Помните, что и по потребительскому кредиту наличными вы также отвечаете всем личным имуществом (это всегда прописано в вашем договоре).

Если вы решили брать ипотечный кредит, запомните несколько простых правил:

·         Все советы касательно получения обычного потребительского кредита применимы и в этом случае. Будьте внимательны!

·         Знайте, что ставки по кредитам на приобретение жилья ниже, чем по кредитам под залог недвижимости, которые выдаются наличными на потребительские нужды. То есть, если, к примеру, вам нужно купить квартиру, а вы решаете: взять кредит наличными под залог жилья родителей или же сразу брать ссуду под залог новой квартиры, останавливайтесь на втором варианте. Подберите подходящий объект недвижимости, обсудите с продавцом цену и обращайтесь в банк.

·         Уточните сразу, с каким нотариусом сотрудничает банк. По закону вы можете обратиться к любому, если стоимость услуг «банковского» коллеги окажется для вас слишком высокой.

·         Это же касается и страховой компании: банк может порекомендовать вам одну из аккредитованных у себя страховых, но вы вправе выбирать сами. Страховщик «делится» с финансовым учреждением свой прибылью, потому стоимость услуг в таких фирмах всегда выше.

·         Помните, что залоговый кредит обязывает ежегодно перестраховываться и предъявлять недвижимость для осмотра сотрудником банка. Вы не имеете права делать перепланировку и прописывать несовершеннолетних детей в квартиру, находящуюся в залоге у банка.

·         Рекомендуем Вам почитать отзывы на ипотечный кредит на нашем портале, чтобы не попасться на удочку недобросовестным кредитным организациям.

·         После погашения кредита банк должен вывести имущество из залога и предъявить вам документы, подтверждающие этот факт.

Автокредитование, автокредит.

Сегодня этот один из самых популярных видов кредитов. Люди, которым не хватает денег на приобретение нового авто, обращаются в банк и получают недостающую сумму под залог приобретаемого транспорта. Советуем вам обратить внимание на такие детали:

·         Банки выдают кредиты под залог далеко не каждой машины. Китайские, индийские, некоторые российские или украинские марки не взывают у финансистов доверия, поэтом они отказываются принимать их в качестве обеспечения (или выдают ссуду с большим первоначальным взносом и на короткий срок). Это же касается и подержанных машин. Уточните сначала в банке, согласятся ли выдать кредит под залог той машины, которую вы выбрали.

·         Рассчитывайте на достаточно крупные изначальные затраты. Во-первых, это первоначальный взнос, во-вторых, страховка КАСКО (сумма платежа достигает от 5 до 10% от стоимости авто).

·         Так как страховка КАСКО очень дорогая, выясните, в какой страховой вам было бы выгоднее всего страховать авто и предложите свой вариант банку. Помните, что финансовые учреждения по закону не имеют никакого права обязывать вас страховаться в указанных ими компаниях.

·         Когда вы ищите банк, предоставляющий автокредит на самых выгодных условиях, обращайте внимание на договор залога. Некоторые финансисты оформляют его без участия нотариуса (это существенная экономия для вас). Читайте отзывы на автокредит на pravogolosa.net.

·         Внимательно изучите кредитный договор. Обратите внимание на такие пункты: имеете ли вы право выезжать на кредитном авто за границу (скорее всего – нет), как часто обязаны предъявлять машину для осмотра сотрудникам банка (иногда 1 раз квартал, иногда - раз в полгода). Придерживайтесь этих правил, так как банк может потребовать даже возврат всей суммы долга, если вы будете нарушать условия договора.

 

Получение кредита всегда несет в себе риск для заемщика. Для того чтобы вы не вспоминали о процессе оформления, выдачи и выплаты кредита как о самых худших периодах в жизни, изучите внимательно наши рекомендации. Регулярно заходите на наш портал Pravogolosa.net, где вы можете изучить отзывы о кредитах в разных банках, оставленные другими пользователями и поделиться своим опытом. Мы стараемся предоставить вам самую достоверную информацию и защитить вас от возможных ошибок и недобросовестных действий банков читайте отзывы о банках на pravogolosa.net . В случае возникновения любой спорной ситуации, заходите на портал и описывайте свою проблему в отзыве на банк. Наши юристы помогут вам в ее решении и устранении данной конфликтной ситуации.